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二手车金融:难啃的骨头、易解的局 宅女丹药师 - 综合 - 新火娱乐注册网站

二手车金融:难啃的骨头、易解的局

2020-02-13 16:08:32 中文科技资讯 分享

2EH中文科技资讯

  文/薛洪言   苏宁金融研究院院长助理2EH中文科技资讯

  消金业内,现金贷挥手送别昨日辉煌,场景贷期待成为明日之子。现金贷好做,本质上是B2C交易,伺候好C端即可;场景贷难做,属B2B2C交易,服务好B端场景,才能做好C端金融。2EH中文科技资讯

  发力场景贷,金融机构没少踩坑。有的机构踩坑后无奈回撤现金贷;也有机构坚持深耕场景,在踩坑填坑中夯实护城河。2EH中文科技资讯

  二手车金融:难啃的骨头2EH中文科技资讯

  汽车金融,万亿场景,引无数机构竞折腰,也着实折了不少机构的腰。从2014年巨头下注汽车电商,到2016年后汽车金融引人瞩目,前仆后继、大浪淘沙,最终只留下少数。2EH中文科技资讯

  汽车金融范畴很广,粗略可分为C端车主融资和B端融资(主机厂产业链融资、经销商融资等),车主融资又分为购车融资(含融资租赁)和车抵贷,购车融资则有新车金融和二手车金融之分。2EH中文科技资讯

  B端融资暂且不论,车主融资中,车抵贷不涉经销商,贷款机构直接面向借款人,模式相对简单;购车融资绕不开车商,复杂度高。其中,新车相对标准化且场景集中,相对清晰易做,是银行和汽车金融公司的传统地盘;二手车一车一况、场景分散,难度更高,成为互联网创业机构逐鹿的战场。2EH中文科技资讯

  二手车金融,大致有四难:2EH中文科技资讯

  一难搞定经销商。据统计,国内九成以上的二手车交易掌握在经销商和黄牛手里,搞不定经销商,二手车金融长不大。对金融机构而言,经销商是双重角色,既是合作伙伴,又是风险来源。分润提成可搞定合作伙伴,精细化管理才能剔除风险隐患。因此,搞定经销商,要懂分润,更要重线下、懂管理,与线上现金贷是完全不同的打法,对很多机构都是挑战。2EH中文科技资讯

  二难搞定二手车。二手车既是交易标的,又是贷款抵押物,既要保证价格公允,又要确保抵押物可控。金融机构要关注两个车价,购车价和处置价。以购车价定贷款额度、以处置价定安全边界,确保处置所得高于未偿还贷款本息。评估二手车价,需综合新车售价、相似旧车售价、所在区域、自身车况等多种因素,需要大数据和经验支持,强调动态评估,一不小心,就会掉坑里。2EH中文科技资讯

  三难搞定购车人/借款人。搞定购车人,重点在两个环节:获客和风控。金融机构对风控拿手,获客是个难题。看上去,搞定车商就不愁借款人,然而真正的难题是,车商是成交导向,诉求是百分百过审;金融机构需兼顾风控,通过率不能太高。为赢得车商支持,一些金融机构盲目提高通过率,坏账压身;一些机构坚持风控导向,失了车商欢心。把握不好这个度,进退两难。2EH中文科技资讯

  四难搞定盈利。互联网机构习惯于前期亏损,因为亏损的另一面对应着无法用金钱衡量的价值——用户、经验、市场份额等,假以时日,盈利不成问题。但在B端市场,这种逻辑存疑,B端市场为割裂市场,不同区域相对独立,1+1+1>3的网络效应有限。2EH中文科技资讯

  举例来说,在C端市场,用户规模从百万到千万,可能会带来营收的指数级提升,变亏损为盈利,规模与盈利有密切联系。在B端市场,这种联系要弱得多。在北京市场无法盈利,只能针对北京市场存在的短板努力改进,不会因为你拓展了上海市场,北京市场就自动盈利,因为市场是相对割裂、差异化、个性化的。2EH中文科技资讯

  换言之,在汽车金融这样的B端市场,速度不是竞争力,盈利才是。搞不定利润,速度越快,隐患越大。2EH中文科技资讯

  破局:静下来,脚踏实地、专注聚焦2EH中文科技资讯

  二手车金融的难,不在门槛有多高,更多的是如何适应繁琐和复杂。习惯了“快即一切”“流量即一切”或“资本即一切”的C端玩家们,静不下来、慢不下来,才会不断碰壁。只要脚踏实地、专注聚焦,这些难题不难攻克。2EH中文科技资讯

  经销商这一关,金融机构不能盲目求快,抱定做熟、做透的心态,就能过关。2EH中文科技资讯

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